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allbet gaming官网:看法平台-寿险公司与银行系统性风险之差异化监理

admin2020-07-1713admin社会

历经2008年金融海啸后,全球保险业之清偿能力监理即迈入崭新阶段,金融稳固委员会与国际保险监理官协会比照系统性主要银行针对系统性主要保险公司制定类似资源监理规范。

基于人寿保险公司与银行差别营业属性与资产欠债表结构,财政杠杆、资源效果、损失吸收能力与金融系统间买卖依存度差异,就久远产业生长与增进社会福祉而言,宜厘清寿险业和银行间之异同,确立属于寿险产业的审慎监理政策。

首先,简朴对照寿险业与银行间差异:

●系统性风险─银行于自有金融系统内运作,透过无担保和有担保同业拆借直接反映至资产欠债表,具有高度系统性与传染性风险,保险公司主要依据大数规则的风险订价与开放式的跨境再保险人移转风险,再保险机制可涣散保险人之巨灾风险,因而整系统统性风险较低。

●流动性风险─来自企业与消费者的存款是商业银行欠债的主要项目,基于欠债时代较短,流动性风险治理是银行的主要议题,相较于寿险左券特征,寿险公司之欠债时代长,同时基于左券解约可能晦气消费者,流动性风险相对较低。

●风险调整差异─银行透过差别到期之债券买卖,调整资产欠债表中欠债的存续时代。寿险公司则不具欠债限期的转换机制,而是欠债导向投资,强调资产欠债治理,由于历久资金特征,与短线杠杆投资机构相比,市场风险的蒙受度相对较高。

●支付与结算功效─银行透过信贷,属于经济生长主要的金融支付系统。寿险公司的债务与增添市场钱币供给量无关,属于流动性低的保险给付与赔款,亦无支付或结算功效。

其次,归纳寿险业与银行间谋划相似处:

●金融中介角色─银行与保险公司均为金融中介机构,主要持有金融资产,保险公司收取保费后所累积欠债为保单持有人债权,透过资产运用到达资源效益与分配功效,为实体经济生长的主要资金泉源。

●投资者角色─银行与保险公司皆为金融市场投资人,而保险公司因承保风险而收取保费,持有多元投资组合,包罗政府和公司债券、股票、不动产及基础设施融资等标的。

财政杠杆,资源效果和损失吸收能力对寿险业之系统性风险治理意涵为何?

●财政杠杆─系统性风险的主要泉源为财政杠杆,巴塞尔银行羁系委员会主席曾示意,银行营业主要是基于财政杠杆。对于保险公司而言,欠债主要为保单持有人之责任准备金。

若将财政杠杆比率界说为净值对欠债比率更能反映保险公司之履约责任。对于银行而言,提高资源计提可控制财政杠杆,到达去杠杆效果。但基于左券答应,保险公司无法降低有用左券之既有保险欠债。

●资源效果─控管银行系统性风险的关键是资源,除限制财政杠杆外,并增强损失吸收能力。发生流动性风险时,须以足够资源为条件。对保险业而言,资源强化是确保最终消费者权益。当资产遭整理,通常耗时多年,要确保足够资产归还欠债。

因此,提高银行资源有助于制止系统性风险之打击与伸张,而保险公司增资,主要增添资产支付保险欠债,但无涉及整体金融稳固功效。

●损失吸收能力─对银行而言,损失吸收能力可以透过检视普通股权益比率。保险业除自有资源外,透过保险左券的设计,相较于银行的普通股,保险左券亦具损失吸收效果,但仍面临市场利率与汇率变动的显著影响。

银行为金融系统焦点,系统间慎密运作,因此控管传染性和系统性风险尤其主要。基于寿险业与银行营业面临风险差异,接轨国际保险监理官协会公布之保险资源标准时,应思量产业特征构想合宜监理,增添资源是降低寿险业系统性风险的工具之一,参酌过往退场实务履历,对特定系统性风险而言,增资外之指点机制将同等主要。

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